La primo-accession à la propriété

La primo-accession désigne le fait qu’un individu ou un couple accède à la propriété pour la première fois. Ce statut offre de nombreux avantages, comme des prêts adaptés et des réductions de frais. Découvrez plus en détail quels sont les profils concernés et comment favoriser vos chances de devenir un nouveau propriétaire. 

Sommaire
Qu’est-ce que la primo-accession à la propriété ?
Quelles sont les aides financières pour les primo-accédants ?
Quels sont les autres avantages de la primo-accession ?
Comment bien constituer son dossier ?

Qu’est-ce que la primo-accession à la propriété ?

La primo-accession ne se limite pas au fait d’acheter pour la première fois. D’autres critères la définissent.  

Définition de la primo-accession 

De manière générale, le terme primo-accédant désigne tout couple ou personne qui souhaite acquérir un bien immobilier pour la première fois. Mais d’autres critères viennent compléter cette définition. En effet, vous êtes aussi considéré comme tel si vous n’avez pas été propriétaire d’une résidence principale durant les deux années précédant votre achat. Si vous êtes en couple et que vous désirez acheter ensemble, votre conjoint devra également respecter cette condition afin de bénéficier de ce statut. 

Il est important de souligner que la primo-accession ne se limite pas seulement à l’acquisition d’une résidence principale. En effet, vous pouvez tout à fait disposer d’une résidence secondaire ou devenir locataire de votre résidence propriétaire. Dans ce cas de figure, il faudra attendre 24 mois avant de rentrer dans cette catégorie. De la même façon, les investissements locatifs ne vous empêchent pas d’accéder à ce statut. 

Le budget d’un primo-accédant 

De nombreux avantages s’offrent à vous en tant que nouveau propriétaire, car les banques savent que votre budget peut être restreint par rapport à d’autres profils.

Mais cela ne suffit pas toujours à obtenir un prêt. Il vous faudra en effet bien travailler votre profil et votre dossier, choisir les meilleurs prêts et au meilleur taux. Pour cela, rapprochez-vous d’un professionnel. Celui-ci évaluera votre situation et vous guidera vers des solutions adaptées à vos besoins. Vous anticiperez ainsi votre emprunt et les types de bien auxquels vous pourrez prétendre. Avant de vous lancer, n’hésitez pas à réaliser des simulations de prêt. 

Quoi qu’il en soit, de nombreuses aides vous permettront de réaliser votre projet, en fonction de votre profil, de votre situation et de votre budget.

Quelles sont les aides financières pour les primo-accédants ?

L’achat d’un bien immobilier est une opération financière non négligeable. Plusieurs aides peuvent vous aider à obtenir un prêt avantageux et en adéquation avec votre projet, malgré les budgets limités.

Le prêt à taux zéro 

Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt à la charge de l’État. Il est le plus répandu auprès des nouveaux acheteurs. Comme son nom l’indique, il vous permet d’emprunter de l’argent avec un taux à 0 %. C’est l’État qui paye vos intérêts.

Le PTZ est soumis à quelques conditions. Premièrement, il est exclusivement réservé à l’accession d’une résidence principale. Votre logement doit en effet devenir votre résidence principale un an après l’achat ou la fin des travaux. Ensuite, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil. Il est déterminé par plusieurs critères comme la localisation de votre bien et la composition de votre foyer fiscal.   

Le prêt d’accession sociale 

Le prêt d’accession sociale ou PAS est très semblable au PTZ. Il a pour objectif de favoriser l’accession à la propriété pour les nouveaux acheteurs. Il partage cependant quelques différences avec le prêt à taux zéro, puisqu’il est réservé aux ménages dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond.

Plus flexible que le PTZ, la durée de remboursement du PAS s’étale de 5 à 35 ans. Son taux varie selon les banques et la durée de votre prêt.

Le plan épargne logement 

Les taux d’intérêt du plan épargne logement sont plutôt avantageux : de l’ordre de 1 %. Il s’agit d’un compte épargne réglementé pour financer l’achat d’un logement neuf ou des travaux. Il vous permet d’économiser puis d’injecter votre argent dans votre achat.

Contrairement aux autres prêts, il n’y a pas de conditions spécifiques pour ouvrir un PEL. Il reste cependant très avantageux pour les primo-accédants.

Le prêt action logement 

Les banques accordent le prêt action logement aux salariés dont l’entreprise cotise à ce prêt. Il permet de soutenir le financement d’une résidence principale et cible plus particulièrement les nouveaux acquéreurs. Une condition cependant : le bien financé doit réaliser de bonnes performances énergétiques. 

Il est possible de cumuler le prêt action logement avec le crédit principal ou son apport personnel. Néanmoins, le montant de ce prêt ne pourra financer que 30 % du coût total de l’opération. La durée de ce remboursement s’étend sur une période maximale de 20 ans.

Voici d’autres avantages :

  • Taux d’intérêt faible : taux fixe à 0,5 % (hors assurance) 
  • Jusqu’à 40 000 € d’emprunt 
  • Prêt cumulable avec un « prêt travaux » sur le même bien 
  • Prêt cumulable avec le prêt d’accession sociale (PAS).

Le prêt des collectivités territoriales 

Vous pouvez obtenir des subventions ou prêts immobiliers de la part de votre commune, région ou département. Elles sont réservées aux personnes ayant de faibles revenus et souhaitant accéder à la propriété d’une résidence principale. Renseignez-vous auprès de votre mairie pour découvrir quelles sont les aides dont vous pouvez bénéficier.

Quels sont les autres avantages de la primo-accession ?

Il est facile de penser que le statut de primo-accédant peut faire peur aux banques. C’est pourtant bien le contraire. D’ailleurs, cela est même avantageux.  

Un profil connu des banques 

Généralement, les primo-accédants sont des profils jeunes. Les banques en sont friandes, car elles voient l’emprunt comme une solution de fidélisation à long terme. Au lieu de vous diriger vers un concurrent, elles vont donc faire tout leur possible pour vous retenir. Pour cela, vous allez bénéficier d’avantages comme la réduction de frais et l’accès à des prêts avantageux. 

Si vous êtes jeunes, votre âge joue également en votre faveur. En effet, l’assurance, qui représente un coût important dans votre emprunt, vous coûtera certainement moins cher. On considère qu’une personne jeune présente moins de risques au niveau de la santé.

L’accès au prêt 110 %

Lors d’un achat immobilier, les banques demandent généralement un apport personnel correspondant à 10 % du prix du bien. Il permet de couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire, de garantie et d’agence. Pourtant, il arrive que les banques accordent un prêt sans apport.

Il s’agit du prêt à 110 %. Les 10 % supplémentaires couvrent en effet les frais annexes. Même si les banques sont frileuses à l’idée de le délivrer, elles sont plus ouvertes aux primo-accédants. La raison est simple : elles savent que vous êtes jeunes et que vous n’avez pas encore eu le temps d’économiser. Elles parient donc sur le fait que vous allez évoluer et être en capacité de rembourser la totalité de votre emprunt.

Des frais amoindris 

Les banques connaissent bien les primo-accédants. Elles savent qu’ils sont jeunes et débutent dans la vie active. Afin de vous attirer, celles-ci n’hésitent pas à vous proposer des réductions de frais, voire des frais de dossiers offerts. Elles vous présenteront également d’autres offres avantageuses destinées aux jeunes profils. C’est une manière de vous fidéliser.  

Un point de vigilance cependant : tous les primo-accédants ne sont pas jeunes. Les offres seront donc adaptées en fonction des profils.

Comment bien constituer son dossier ?

Malgré tous les avantages et aides abordés précédemment, il est important de se constituer un bon dossier en vue de bénéficier de l’un d’entre eux. Surtout, c’est le moyen de financer au mieux un projet qui correspond à vos attentes et qui répond à vos critères, au meilleur taux possible.

Pour cela, il est indispensable de présenter un dossier irréprochable. La banque l’épluchera dans les moindres détails, notamment :

  • Votre contrat de travail 
  • Vos fiches de paie 
  • Vos pièces justificatives d’identité 
  • Vos relevés de compte 
  • Vos crédits en cours 
  • Votre avis d’imposition sur le revenu.

Grâce à ces documents, la banque analysera votre situation et déterminera si votre profil est sérieux ou non. Vos comptes doivent absolument ne présenter aucune anomalie (interdit bancaire, découvert…). 

La constitution d’un dossier solide est aussi un gage de votre motivation. Pour favoriser vos chances, n’hésitez pas à vous constituer un apport personnel, même si cela n’est pas obligatoire. Plus vos fonds seront importants et plus vous obtiendrez un meilleur taux.

Pour terminer, rapprochez-vous d’un professionnel (agent, courtier, promoteur…). Celui-ci vous guidera dans vos démarches, vous conseillera et vous donnera la posture à adopter vis-à-vis des banques. Il travaillera votre dossier avec vous. Il négocie également pour vous les taux les plus avantageux. Il sera sans aucun doute votre atout majeur dans le montage de votre projet !

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