Qu’est-ce qu'un taux d’intérêt ?

DÉFINITION 

Le taux d’intérêt désigne une somme exprimée en pourcentage représentant le montant que doit rembourser un débiteur à son créancier. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il s’agit le plus souvent d’un particulier ayant le devoir de verser cet argent à la banque, en contrepartie de son emprunt. Cette somme varie selon les individus et couvre notamment les risques de non-remboursement. Caractérisée par plusieurs facteurs, elle est fixée lors du contrat de prêt et peut être stable ou variable. 

QUI FIXE LES TAUX D’INTÉRÊT ? 

La Banque Centrale Européenne (BCE) définit ce qu’on appelle les taux directeurs. Ils sont au nombre de trois :

• Rémunération des dépôts 
• Refinancement
• Prêt marginal.

Ceux-ci influencent tous les taux d’intérêt. Plusieurs critères sont pris en compte pour les déterminer, notamment l’inflation.

La BCE agit comme un régulateur auprès de l’ensemble des banques de l’Union européenne, auxquelles elle prête d’ailleurs de l’argent. Celles-ci vont ensuite le prêter à leur tour à des particuliers ou des entreprises. À ce moment-là, les taux ne sont pas réellement fixés. En effet, les banques vont ajouter des coûts supplémentaires aux taux directeurs, comme le coût des risques engagés et leur marge commerciale, puisqu’elles ont besoin de réaliser un profit. D’autres critères sont pris en considération dans la définition du taux.  

QUELS AUTRES CRITÈRES INFLUENCENT LE TAUX ?

La banque va déterminer votre taux nominal en fonction de plusieurs critères. Il s’agit du taux d’intérêt fixé au moment de la création d’emprunt. Celui-ci varie en effet d’une personne à une autre. Il va dépendre de plusieurs facteurs : 

• Votre profil (situation personnelle et professionnelle, épargne, tenues de vos comptes…)
• Votre projet (résidence principale, investissement locatif…) 
• Le type de crédit accordé
• La durée de votre crédit (plus elle sera longue, plus le taux augmentera pour couvrir les risques)
• La politique commerciale et les conditions de votre banque. 

Il existe plusieurs types de taux d’intérêt. Avec la banque, vous allez définir lequel sera le plus adapté à votre situation.

Quelle est la différence entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable ?

Le plus souvent, la banque vous proposera deux taux d’intérêt : le taux fixe et le taux variable. Mais en quoi diffèrent-ils ? Pourquoi choisir l’un plutôt que l’autre ? 

LE TAUX FIXE

Le taux fixe est un taux d’intérêt qui reste le même tout au long de la durée de votre crédit. Cela signifie que vos mensualités ne changent pas d’un mois à un autre, elles sont fixes. Même si ce taux est déterminé au préalable avec le prêteur dans le contrat, vous avez la possibilité de le renégocier quand les conditions économiques le permettent. Vous pouvez ainsi espérer une baisse. 

Choisir un prêt à taux fixe, c’est opter pour la sécurité. Il vous protège en cas de hausse des taux directeurs et vous assure une stabilité. De plus, en souscrivant à ce type de prêt, vous connaissez le montant de vos mensualités à l’avance, ce qui vous donne une vision précise de vos échéances. Vous maîtrisez ainsi votre budget.   

Selon vos besoins, vous pouvez opter pour un taux fixe à échéances constantes ou un taux fixe à échéances progressives. Dans le premier cas, le taux est fixé et ne change pas. Avec la deuxième alternative, vous payez le taux de manière graduée. Si vous êtes un jeune cadre, cette option est intéressante pour vous. Quel que soit votre choix, le taux est défini à l’avance dans votre contrat.

LE TAUX VARIABLE OU RÉVISABLE

Lorsque vous souscrivez à un prêt à taux variable, ce taux varie en fonction d’un indice de référence, comme l’Euribor, un taux interbancaire. En choisissant cette option, vous ne pouvez connaître à l’avance le montant de vos mensualités. Le taux peut être soumis à une hausse ou une baisse en fonction de la conjoncture économique. Le coût de votre prêt immobilier est donc imprévisible et vous n’êtes pas à l’abri d’une inflation. 

Même s’il est plus risqué qu’un taux fixe, il peut néanmoins s’avérer judicieux pour les emprunts à court terme ou pour l’acquisition d’une résidence secondaire. En effet, il est souvent plus faible lors de la contraction d’un prêt. De plus, si les taux interbancaires restent bas durant toute la durée de votre crédit, alors vous serez gagnant. Bien sûr, rien n’est garanti. Le taux révisable est une sorte de pari sur le marché financier.   

Quels sont les autres taux d’intérêt pour un prêt immobilier ?

Si ces taux d’intérêt ne vous conviennent pas, d’autres possibilités s’offrent à vous. 

LE TAUX VARIABLE CAPÉ 

Il se peut que vous soyez intéressé par un taux révisable, mais que vous le trouviez trop risqué. Bonne nouvelle, le taux variable capé est une belle alternative à cette option ! Il s’agit d’un taux variable plafonné par un cap allant de 1 à 3 points. Cela signifie que le montant minimal et le montant maximal du taux sont fixés et qu’il n’est pas possible de les franchir. Vous êtes donc protégé face à une flambée, même si vous ne connaissez pas exactement le coût de vos mensualités. C’est d’ailleurs pour cette raison que le taux capé vous coûtera plus cher qu’un taux variable classique.    

Le cap offre plusieurs avantages. Premièrement, il vous permet de connaître vos mensualités maximales et donc d’avoir une vision plus claire qu’avec un taux variable classique. Il sera également plus attractif qu’un taux fixe, car dans cette situation, c’est vous qui prenez un risque. Vous avez même la possibilité de passer à un taux fixe si vous changez d’avis. 

LE PRÊT IMMOBILIER À TAUX MIXTE 

Si aucune des options citées plus haut ne vous convient, il existe une autre possibilité. Il s’agit du taux mixte, dont le principe est de combiner les avantages du taux variable et du taux fixe. De cette manière, vous obtenez un prêt à taux fixe pendant les premières années qui se transforme en un taux variable à un certain moment. Il est important de noter qu’il est encadré : c’est un cap. Cette solution est donc sécurisante et peut répondre à un besoin spécifique. 

Généralement, le taux mixte est adéquat pour les projets de revente à court terme. Par exemple, si vous souhaitez acquérir un bien immobilier et le revendre dans peu de temps, il est intéressant d’avoir un taux fixe sur les premières années. De cette façon, vous obtenez un taux initial plus faible et surtout, sans risque.   

Concernant le calcul de ces pourcentages, la banque prend en compte chaque facteur qui leur est propre.

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global ou TAEG ?

Que vous optiez pour un taux ou un autre, aucun d’entre eux ne précisera quel sera le véritable coût de votre emprunt. Anciennement connu sous le nom de TEG (taux effectif global), le TAEG ou taux annuel effectif global indique le montant total de votre crédit, en incluant tous les frais liés à la souscription. En effet, certains éléments ne sont pas inclus dans votre taux nominal. Ainsi, le TAEG comprend notamment : 

• Les frais de dossier et de courtage 
• Les assurances
• Les frais de garantie
• Les intérêts de votre crédit.

L’objectif du TAEG est également de mieux réglementer certains crédits, comme le crédit à la consommation et le crédit immobilier. Ce taux est réglementé et fixé par la Banque de France. Il ne peut pas excéder le taux d’usure, qui correspond au taux maximal et légal que les prêteurs peuvent appliquer à un crédit. Il vise à protéger les acquéreurs de potentiels abus de la part des organismes prêteurs. Ces derniers ont d’ailleurs l’obligation de vous indiquer son montant dans les offres préalables et dans les contrats de prêt. 

Si le TAEG n’est pas mentionné sur les documents obligatoires ou s’il est erroné, vos intérêts peuvent être partiellement ou totalement annulés par le juge. Cela dépendra de votre préjudice. 

Le TAEG est une information capitale. Il convient de le connaître dès le début de votre projet afin de pouvoir anticiper vos dépenses et de bien établir votre plan financier. Afin d’avoir une vision plus précise sur vos possibilités d’achat et de prêt immobilier, n’hésitez pas à réaliser une simulation de TAEG, de frais de notaire ou de votre capacité d’emprunt. 

En ce qui concerne le choix et la négociation du taux de votre crédit, il est judicieux de faire appel à un courtier immobilier. Cet expert vous accompagnera lors de la création de votre contrat et vous proposera les solutions les plus adaptées à votre profil et à votre projet.