Financer son achat dans le neuf

L’achat d’un logement neuf en VEFA présente quelques spécificités qu’il convient de connaître, dont l’obtention d’un crédit immobilier. Remboursement, déblocage des fonds, montage du dossier, aides financières… Découvrez tout ce qu’il faut savoir pour financer son achat dans le neuf.

Sommaire
Comment utiliser l’apport personnel pour financer son achat dans le neuf ?
Comment bien préparer son projet de financement ?
Quelles sont les aides disponibles ?
Comment financer un achat immobilier neuf ?

Comment utiliser l’apport personnel pour financer son achat dans le neuf ?

Pour financer votre achat dans le neuf, l’apport personnel est (dans presque tous les cas) indispensable. Cette somme correspond aux fonds dont vous disposez avant l’acquisition de votre bien. Elle peut provenir de différents revenus comme un héritage, la revente d’un autre bien ou d’économies réalisées au fil des années. Afin de constituer vos économies dans les meilleures conditions, des solutions d’épargnes existent. Vous pouvez vous tourner vers le livret A, le prêt épargne logement (PEL) et le livret développement durable et solidaire (LDDS).


Le livret A

Le livret A est un compte exonéré d’impôt plafonné à 22 950 €. Il vous permet de placer votre argent sans frais à un taux de 0,5 %. Vous disposez de vos fonds dès que vous le souhaitez.

Le prêt épargne logement (PEL)

Le PEL est une solution idéale pour épargner en vue d’acquérir un logement ou effectuer des travaux. Son taux d’intérêt est très intéressant et atteint 1 %. Son plafond est limité à 61 200 €.

Le livret développement durable et solidaire (LDDS)

Un LDDS a un taux de rémunération de 0,5 %. Vos fonds sont disponibles à tout moment. Le plafond est limité à 12 000 €, hors intérêts.

 

L’apport personnel est le moyen de prouver à la banque tout votre sérieux et votre capacité à épargner. Mais pour être le plus convaincant possible, il doit représenter environ 10 % du prix de vente. C’est ce que demandent généralement les banques, mais ce pourcentage peut varier en fonction des profils. Parfois, il atteint même 30 %. Il est aussi possible d’acheter sans apport personnel, mais cela présente des risques. 

Cette somme d’argent est importante puisqu’elle va permettre de couvrir certains frais liés à votre emprunt, comme les frais de notaire et les frais de dossier. N’hésitez donc pas à vous constituer un apport personnel conséquent. De plus, cela vous offrira des avantages considérables :

  • Réduction des frais annexes 
  • Négociation du taux d’endettement et de sa durée.  

Plus votre apport sera élevé, plus votre marche de négociation le sera également.

Comment bien préparer son projet de financement ?

Plusieurs éléments peuvent vous aider à bien préparer votre projet afin de financer votre achat dans le neuf.

Évaluer sa capacité d’emprunt

Dans la plupart des achats immobiliers, il est assez rare que les acquéreurs disposent de la somme complète avant la signature du contrat. Dans ce cas pour le moins fréquent, il est obligatoire de souscrire à un crédit auprès d’une banque. Avant de faire cela, il est donc important de connaître sa capacité d’emprunt. Celle-ci est calculée à partir de vos revenus (ou ceux de votre ménage) et de vos frais fixes nets.

Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % de vos revenus. En effet, on considère que le montant restant, aussi appelé reste à vivre, ne doit pas vous empêcher de vivre confortablement. En remboursant vos mensualités, vous devez être en mesure d’assurer vos dépenses quotidiennes. C’est pour cette raison que le taux d’endettement a été fixé à environ un tiers des revenus.

Monter un dossier solide 

Afin d’accroître vos chances d’obtenir un financement intéressant de la part des banques, il faudra monter un dossier solide. Pour cela, vous devrez soumettre plusieurs éléments comme : 

  • Votre contrat de réservation
  • Votre apport personnel
  • Votre capacité d’emprunt 
  • Vos relevés de compte 
  • Votre avis d’imposition
  • Vos dernières fiches de paie
  • Vos prêts en cours.

La faisabilité de votre projet sera également passée au crible, votre logement n’étant pas encore construit. C’est d’ailleurs pour cette raison que les procédures diffèrent un peu des acquisitions dans l’ancien. 

En plus de présenter un projet fiable, votre dossier doit être tout à fait irréprochable. De cette manière, il sera accepté plus vite et vous permettra de financer votre achat dans le neuf rapidement. Afin de mettre toutes les chances de votre côté, nous vous conseillons vivement de faire appel à un professionnel (courtier ou conseiller commercial). Celui-ci vous aidera à monter votre dossier et à bénéficier des taux les plus intéressants.

Quelles sont les aides disponibles ?

Si vous en avez besoin, vous pouvez bénéficier d’aides pour financer votre achat en VEFA en fonction de votre profil.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro peut vous permettre de financer jusqu’à 40 % de votre achat dans le neuf. Il est très avantageux puisque son taux est de 0 %, ce qui signifie qu’il n’y a pas d’intérêt. Bien que cette solution facilite l’accession à la propriété, tout le monde n’est pas éligible à ce dispositif. Sont en effet concernés les ménages modestes dont les revenus n’excèdent pas un certain plafond. Celui-ci varie par ailleurs d’une zone à une autre. Finalement, le prix du bien ne doit pas non plus dépasser un certain montant. 

Le prêt à l’accession sociale 

L’objectif du prêt à l’accession sociale est d’aider les ménages modestes à accéder à la propriété. Il cible donc les familles avec des revenus ne dépassant pas un seuil déterminé par la localisation du logement (zone A, A bis, B1, B2 ou C) et du nombre de personnes qui habitent dans ce bien. Le PAS doit obligatoirement financer une résidence principale, construite ou non, ou des travaux nécessaires à la rénovation d’un bien ancien.   

Le prêt action logement

Aussi connu sous le nom de « prêt 1 % logement », le prêt action logement est un prêt aidé. Grâce à ce dispositif, les entreprises d’au moins 10 salariés apportent une aide dans le financement de la résidence principale de leurs employés. 

Comme tout prêt, le prêt patronal est soumis à plusieurs conditions. Il est important de noter que les primo-accédants et les plus modestes sont prioritaires. Le zonage graphique est également pris en compte. Pour en bénéficier, il suffit de vérifier votre éligibilité puis de vous adresser directement à votre employeur.    

Le prêt conventionné 

Le prêt conventionné est très similaire au PAS. C’est en effet un prêt aidé qui permet de financer un projet immobilier tel que l’acquisition d’une résidence principale ou la réalisation de travaux. Ce prêt est accessible sans condition de ressources, à la différence du PAS.

Comment financer un achat immobilier neuf ?

Afin de financer votre achat en VEFA, vous allez souscrire à un prêt. Il en existe différents types, qu’il faudra comparer en vue de choisir celui le plus adapté à vos besoins. Plusieurs options se présenteront alors à vous pour le remboursement. Finalement, le financement de votre logement passera par des appels de fonds progressifs. 

Les comparatifs de prêts 

Après avoir reçu plusieurs offres de prêt, il est important de les comparer. Pour cela, plusieurs critères sont à prendre en compte comme le coût des intérêts et de l’assurance, le taux annuel effectif global (TAEG) qui correspond au coût total du crédit, les frais de dossier et de garantie et les honoraires de votre courtier. Ces éléments vous aideront à choisir l’offre la plus rentable et judicieuse pour votre projet.  

Les différentes options pour le remboursement d’un prêt et des intérêts 

Selon votre situation, l’amortissement de votre prêt immobilier peut se réaliser de trois façons différentes. 

Premièrement, vous avez la possibilité de le rembourser dès la signature du contrat de vente. Cette alternative présente néanmoins quelques risques, car vous devrez assumer les charges de votre logement actuel en plus des mensualités de votre prêt. 

Ensuite, vous pouvez payer des intérêts intercalaires. Ils sont calculés en fonction de l’appel de fonds demandés par le promoteur. Cela signifie que vous allez commencer à les payer dès la signature de l’acte authentique. Le remboursement du crédit débute, quant à lui, à la remise des clés.  

Finalement, la troisième option vous permet de payer ces intérêts intercalaires de manière différée. Ils sont alors ajoutés au montant initial de votre prêt immobilier. Ainsi, le paiement commence seulement à la livraison de votre logement.

À noter : vous ne payez que l’assurance décès invalidité à l’acceptation de l’offre de prêt ou lors de la signature de l’acte authentique.

L’appel de fonds 

Le financement d’un logement en VEFA est dépendant de l’avancée des travaux. Il est fractionné tout au long de cette période. Pour cette raison, le paiement s’effectue en plusieurs fois. Afin de continuer la construction de votre bien, votre promoteur va faire plusieurs appels de fonds directement auprès de votre banque. Voici les plafonds fixés par la loi :

  • 35 % à l’achèvement des fondations 
  • 70 % à la mise hors d’eau (bien étanche à la pluie)
  • 95 % à la fin du chantier 
  • 100 % à la remise des clés. 

Ce versement progressif ne requiert aucune action de votre part. C’est le promoteur qui en a la charge. Afin de débloquer les fonds, il devra fournir une attestation de réalisation de travaux auprès de votre banque pour démontrer ce qui a déjà été réalisé.

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